北大國發(fā)院作為中國經(jīng)濟(jì)學(xué)研究重鎮(zhèn)，其金融學(xué)研究在國內(nèi)更是首屈一指。早在2015年，這里就成立了北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心，開展多項(xiàng)課題研究和實(shí)踐調(diào)研，較早關(guān)注中國數(shù)字金融的發(fā)展現(xiàn)狀及未來變化趨勢。
北大國發(fā)院長聘副教授、博士生導(dǎo)師、發(fā)樹學(xué)者黃卓老師是北大數(shù)字金融研究中心的常務(wù)副主任。他近日為北大國發(fā)院EMBA2022級帶來了《金融科技/數(shù)字金融》課程，帶領(lǐng)同學(xué)們走近時(shí)代前沿，洞察金融業(yè)的最新趨勢和潛在風(fēng)險(xiǎn)。
數(shù)字金融的機(jī)遇與挑戰(zhàn)
黃卓老師表示，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)大發(fā)展的背景下，我國數(shù)字金融實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，多個(gè)領(lǐng)域取得突破性進(jìn)展，在服務(wù)長尾客戶、助力普惠金融發(fā)展、建設(shè)社會信用體系以及推動金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面發(fā)揮了重要作用。當(dāng)前，在日益多變的發(fā)展格局下，數(shù)字金融未來發(fā)展面臨挑戰(zhàn)，服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)、有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)是今后做好數(shù)字金融大文章的應(yīng)有之義。
在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)發(fā)展的推動下，中國數(shù)字金融在為消費(fèi)者和企業(yè)提供便捷、安全和個(gè)性化的金融服務(wù)過程中不斷發(fā)展壯大。中國數(shù)字金融憑借規(guī)模效應(yīng)、數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢及平臺生態(tài)建設(shè)，在移動支付、大科技信貸等領(lǐng)域取得了突破性進(jìn)展，甚至世界領(lǐng)先，正全面助力中國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。這些進(jìn)展包括：移動支付發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)，有效服務(wù)長尾用戶；大科技信貸解決信息不對稱問題，助力普惠金融發(fā)展和社會信用體系建設(shè)；數(shù)字金融賦能持牌金融機(jī)構(gòu)，推動金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
黃老師提醒同學(xué)們，中國數(shù)字金融在快速發(fā)展的過程中也面臨一系列的挑戰(zhàn)，包括：如何建立有效的數(shù)字金融監(jiān)管框架、如何平衡數(shù)字金融的創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)以及如何提升中國數(shù)字金融的國際競爭力。
要做好數(shù)字金融大文章，黃老師建議推動金融供給側(cè)改革，加快傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型；推動金融領(lǐng)域數(shù)據(jù)要素市場建設(shè)，建設(shè)大數(shù)據(jù)時(shí)代的企業(yè)征信和個(gè)人征信系統(tǒng)；發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，支持產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級；推動銀行理財(cái)數(shù)智化轉(zhuǎn)型，解決居民投資難問題，引導(dǎo)居民儲蓄支持經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展；建立合理的監(jiān)管框架，提升數(shù)字化監(jiān)管能力，平衡金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范。
百融云創(chuàng)：金融科技應(yīng)用場景及案例分享
大科技助貸作為新的風(fēng)控模式，在中國同樣取得了飛速發(fā)展，其三大類業(yè)務(wù)包括新型互聯(lián)網(wǎng)銀行、大科技平臺通過小額信貸公司發(fā)放貸款以及形形色色的大科技助貸，這些創(chuàng)新都為中國中小微企業(yè)的發(fā)展提供了金融助力。
本次課堂上，黃卓老師特別邀請到了領(lǐng)先的人工智能技術(shù)服務(wù)公司百融云創(chuàng)解決方案資深總監(jiān)吳代莉女士。她為EMBA同學(xué)們分享了金融科技應(yīng)用場景、大數(shù)據(jù)風(fēng)控場景、大模型應(yīng)用場景，并展望了金融科技的未來。
在信貸風(fēng)控的場景中，百融云創(chuàng)開發(fā)的模型可以幫助用戶識別正常個(gè)體和可疑團(tuán)伙；借助信用風(fēng)險(xiǎn)評分，可以幫助金融機(jī)構(gòu)有效管理信用風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款發(fā)生的概率。
吳女士還詳細(xì)介紹了某頭部互金公司全流程風(fēng)控等實(shí)踐，以及百融云創(chuàng)如何借助大數(shù)據(jù)和模型來幫助國有銀行實(shí)現(xiàn)金融數(shù)智化轉(zhuǎn)型。
在今天的EMBA課堂上，大模型也成為繞不過去的話題。吳女士向大家展示了一段川渝口音的客服與客戶對話，AI合成技術(shù)讓機(jī)器人客服幾乎可以對人工客服以假亂真。同學(xué)們在驚嘆于技術(shù)的飛速發(fā)展同時(shí)，也開始思考如何應(yīng)對技術(shù)變革帶來的挑戰(zhàn)，如何抓住其背后潛藏的機(jī)會。
課堂討論：正反方激烈交鋒，發(fā)言者“氣勢如虹”
中國的數(shù)字金融經(jīng)歷著較大的爭議，一方面中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展急需轉(zhuǎn)換動能，創(chuàng)新成為新一輪增長的動力，而數(shù)字金融正是創(chuàng)新的發(fā)生地和催化劑；另一方面，如何提升數(shù)字化監(jiān)管能力，都成為社會關(guān)注的問題。
數(shù)字金融，未來路在何方？
黃卓老師沒有讓大家單純?nèi)ニ伎肌鞍l(fā)展趨勢”這樣的宏大議題，而是挑選了一個(gè)目前在社會上熱度很高又極具爭議的現(xiàn)實(shí)商業(yè)案例讓同學(xué)們進(jìn)行課題討論。
他把同學(xué)們分成兩大陣營：一方認(rèn)為這個(gè)新的商業(yè)是一種金融創(chuàng)新，而另一方認(rèn)為這個(gè)這不過是在做監(jiān)管套利，具有很大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。雙方同學(xué)要經(jīng)過討論陳述理由支持自己的觀點(diǎn)，展開對抗性辯論。
正反方激烈的觀點(diǎn)交鋒，讓同學(xué)們在論戰(zhàn)中看到創(chuàng)新背后潛藏的問題，以及企業(yè)創(chuàng)新對投資者、被投方以及整個(gè)社會的深遠(yuǎn)影響。
黃老師最后并沒有給出標(biāo)準(zhǔn)答案，因?yàn)檫@個(gè)案例本身尚沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，要等待市場和監(jiān)管來檢驗(yàn)。不過他為雙方同學(xué)“氣勢如虹”地表達(dá)觀點(diǎn)而點(diǎn)贊，這代表了北大人獨(dú)立思考、勇于提出自己見解的特質(zhì)。
課程的最后，黃老師還為同學(xué)們梳理了比特幣、穩(wěn)定幣和央行數(shù)字貨幣的前世今生，讓大家自己去思索新型貨幣對金融、對社會的影響。不同的數(shù)字貨幣在各國被認(rèn)可的程度不一樣，參與其中者要明白其運(yùn)行機(jī)制和政府的態(tài)度，在新事物面前保持一份理性。
未來已來。今天，數(shù)字金融在很多已知和未知領(lǐng)域已經(jīng)滲透進(jìn)我們的生活，影響著我們的決策和選擇，而我們——唯有學(xué)習(xí)，唯有應(yīng)對，唯有擁抱未來。（張彤 撰稿）
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